水滴公司深挖保险科技，用AI构建健康保障领域新基建

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11 月 20 日，于苏州相城举办的 EmTech China 2020 全球新兴科技峰会上，水滴公司 CTO 邱慧发表了关于 “科技构建健康保障领域新基建” 的主题演讲，多层面较为深刻地阐述了水滴目前在保险科技领域的方向及目标 —— 用 AI 构建健康保障领域新基建。

图 | 水滴公司 CTO 邱慧

水滴创立于 2016 年，经过数年探索，现如今已是中国排名领先的互联网健康保障平台，截止目前，水滴已经拥有独立付费用户数 3.4 亿。旗下有保险保障和医疗健康两大板块，其中保险保障板块中有水滴保险商城、水滴互助、水滴筹三条业务线，医疗健康板块中有水滴好药付、水滴健康、水滴妙医业务线，规模大，影响范围广。

就当前中国的政策背景，保险的数字化将会是未来中国保险业的重要发展方向。长期而言，保险企业构建线上线下融合生态的机遇已开启，而保险行业在转型中将得以迎接以数字化为核心架构的下一个黄金时代。该时代将具有以技术创新为基石，以智能化为未来创新驱动的显著特点。

而随着保险科技 3.0 阶段的到来，大数据、人工智能、物联网等技术在保险行业逐渐得到了大规模的应用，保险科技开始在渠道、营销、产品供给方面赋能，重构着整个保险行业的业务模式。以水滴公司为代表，其不仅打造了水滴筹、水滴互助等保险场景，还利用大数据、人工智能技术，对用户进行精准画像，联合保险公司设计更符合用户需求，更具性价比的保险产品，助力保险的供给侧改革。

由于互联网平台在数据记录、存储分析和需求挖掘方面具有优势，水滴公司每天产生海量的数据。水滴的数据中台致力于解决平台内数据孤岛，从而丰富用户画像数据，再结合外部第三方公开数据，从整体上提升算法模型准确率，为 AI 算法提供训练数据集。通过数据模型，水滴保险商城可以发现，对用户的需求有及时了解和反馈，并联合保司开发有针对性的保险产品，利用保险科技，从供给侧实现保险产品创新，确保保险保障普惠性。

数字化面临的挑战

而目前在大数据的应用方面，许多公司都普遍面临三大挑战：第一，数据收集整合；第二，数据孤岛问题；第三，用户隐私安全。而水滴有三大优势：一方面，水滴有丰富的场景，包括水滴筹、水滴保、水滴好药付等业务线，而且是线上、线下联动的真实场景，基于此，水滴具有较为丰富的数据量积累。

邱慧表示：“没有数据的话，其实它不能称之为一家科技公司，数据的积累是来源于这个场景，同时我们积累完之后，必须得有能力去做一些结构化的处理。因为医疗数据比大家想象的，比如一些用户访问浏览数据的呈现等要复杂太多，它是需要团队有能力在数据方面做结构化的处理整合。” 其次是数据的多元化，水滴在合规条件下与多家第三方公司进行了深度合作，并在不断打造数据多元体系。此外，水滴也是国内较早布局信息化建设的公司，其通过与医院、医疗机构上下游机构一起去做信息化的投入，并借此积累了大量数据。

基于上述的能力，水滴的数据分为三大板块：第一，用户数据；第二，保险数据；第三，医疗数据。其中，水滴医疗数据覆盖中国 26 个省市，能覆盖的疾病诊断库采用国际标准，ICD10 有五万多条，药品库 20 万条，诊疗库 9 万条，医疗机构库 40 万条，医保三目录 3000 万条。

水滴积累的大量数据，并将这些数据用 AI 去赋能，水滴的业务板块就会更加深入广泛，另外包括智能客服、智能理赔等，能帮助水滴的整体业务降本增效，并更有效率、更好地服务用户。

AI 应用的纵深 —— 保险保障模块

在保险价值链上，有三个非常重要的环节。首先，在销售端上，目前中国保险的渗透率和人均拥有保单量远不如美国，很多用户没有购买保险的意识，还有些用户不知道该购买怎样的保险。因此，水滴通过了用户画像、线索分层、精准触达等多种方式，获得更立体、更完善的用户画像，对用户做到了精准推荐和个性化一对一服务，不断提升产品与用户之间的匹配程度，提升保险销售的精准度和转化率。

其二，就产品端而言，保险产品供给是整个价值链上非常重要的核心价值点，水滴公司通过大数据结合精算能力，与保险公司联合推出了许多创新产品。结合中国老年化趋势加强的现状，水滴率先推出了针对 80 周岁老年人也能购买的老年百万医疗险。在传统保险供给中，很多患者无法购买保险。现在慢性病已经较为普遍，如高血压、糖尿病等，很多人已经步入亚健康状态。水滴针对这部分人群也推出了相应的保险供给产品。

其三，在运营端上，保险行业的数字化和网络化能够显著提升服务效率，尤其是用户关心的理赔环节。用户买了保险，如果哪天不幸出险，需要的是及时的服务。而水滴目前构造了一个智能理赔体系，智能理赔准确率已经达到 99.7% 以上，将理赔速度从之前的按天计算，提速至按小时甚至按分钟计。通过此体系，不仅节省了用户时间，也提升了保险公司的服务效率。

而相较于其他的线上互联网保险服务产品，水滴的优势在于其独有的多场景优势。由于水滴是做整个大健康的板块，它的场景会发生在筹款、买药、保险等，对于用户而言它并非只有单一的场景。第一场景多，触达的用户就会更多，让用户感知到的机会也会更多。对此邱慧表示，“这可理解为我们能够将保险跟别的业务深度耦合，比如说筹款的这些人他得了某种病，那么他其实是可以买另外一部分针对这些病的保险，所以相当于我们可以做很多交叉场景的事情，这样的话我们业务之间可以深度融合。这就是场景优势。”

AI 应用的纵深 —— 医疗健康模块

在医疗健康中，也有三大痛点。第一，用户可能无法准确描述自己的症状以及定位病因，可能去医院挂号都不知道自己应该挂哪个科室。第二，是买药贵。在重病患者需要的新特药中，90% 的用户认为价格难以接受。第三，健康管理。

基于以上的三个用户痛点，水滴构建了一个医疗知识图谱。首先做了规一处理，包括疾病名称的归一、药品的归一、科室的归一。目前水滴医疗知识图谱能够覆盖 100 万的实体关系以及 99% 的诊断库，且能覆盖中国 95% 的医院和医疗机构。水滴现在做了一万多种疾病名称，基于医疗知识图谱水滴推出了两个新业务：水滴好药付和水滴互联网医院。这两个服务可帮助病患实现在线智能问诊、在线开电子处方单、在线推荐药品等。水滴好药付上线几个月后，目前已经覆盖中国 202 个城市、近 1123 家 DTP 药房，已经帮助中国 3 万个病户节省了近千万的医疗药品费。未来水滴还将提供海外就医、重疾护理、健康体检、基因监测等多项服务。

而对于医疗健康，水滴需要跟更多的合作方进行合作，而就合作的方式，邱慧也表示，水滴目前已有几个维度。首先跟药企的合作，一方面需要跟药企沟通，了解药企的诉求，然后水滴负责做有资源和能力去帮它们完成的。比如患者招募，因为一个医药产品从这个投入研发到最后上市，需要分好几期，每一期的话可能会需要这样的一个招募患者来感受一下这个药的。而在水滴筹等，水滴日常可以跟较多病患接触，所以可以为其提供这一诉求。

另外水滴也可以在其中做一个反向的推进，邱慧说道：“因为我们在各个全国三甲医院里面，筹款顾问每天都在接触患者，所以我们能够大概知道现在的患者比例或者当下最大的诉求是哪些病，以及背后对应的药剂药企，我们可以定制化地找这些药企，然后促使它推出相对性价比高的这些药品，然后提供给给用户。”

未来，水滴公司还将发力 “药” 和 “医” 业务，搭建一个完整的包含 “保险保障 + 健康服务” 的大健康生态体系，一方面会增强公司服务用户的能力，另一方面，也会让公司更了解用户，反向输出保险科技能力，助力保险行业的重塑，持续引领保险科技 3.0 时代。

水滴科技大脑

水滴科技大脑分为 3 个层次，首先看底层也就是大数据层，数据采集、数据接入、数据整合清洗和结构化是至关重要的一步，尤其在医疗健康板块中，一方面需要 AI 能力，同时需要结合行业中具备行业经验的人，通过机器不断地学习。中间层是 AI 中台，包括 NLP、OCR、推荐算法等。最上层是系统的解决方案，智慧保险、智能理赔等，都可以自动接入不同保险公司的产品。智能客服，包括外呼机器人、智能质检、关键词实时转译等。在智慧医疗板块中，有医疗票据识别、特药推介、智能问诊等。在风控方面，有反欺诈、用户关系图谱、智能营销策略等。

水滴作为一家产业互联网以及科技公司，其愿景是深度扎根到健康保障领域中，去赋能产业实现线上化、流程化、数据化和智能化。水滴公司已经构建了一个 “大病筹款 + 网络互助 + 商业保险” 的商业健康保障体系，在这个体系内，如水滴筹和水滴互助是很好的保险教育场景，可以让更多进入这个体系的用户购买到商业保险，获得更全面的保障。

随着技术的不断进步和发展，AI 也在非常多的领域得到了应用。我们也坚信 AI 在医疗健康产业中可以得到更多应用。诚如水滴 CTO 邱慧所言，“我们始终坚信，事在人为，科技向善。”

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